Эквайринг: что это такое простыми словами, как он работает и чем отличается от СБП

Безналичная оплата стала привычной частью покупок, но за коротким сигналом терминала или подтверждением на платёжной странице стоит целая цепочка банковских операций. Разберёмся, как бизнес принимает оплату картами, за что платит комиссию, откуда берётся кешбэк для клиентов и почему расчёты через Систему быстрых платежей устроены иначе.

Что такое эквайринг и кто в нём участвует

Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать» или «получать») — банковская услуга, которая позволяет продавцу принимать оплату без использования наличных денег.

При безналичной оплате картой, деньги не переводятся напрямую со счёта покупателя на счёт продавца. В операции участвуют четыре стороны:

• Покупатель — держатель карты или владелец банковского счёта, с которого списываются деньги.
• Продавец — магазин, аптека или онлайн-сервис, продающий товар либо услугу.
• Банк-эквайер — финансовая организация, обслуживающая расчётный счёт продавца. Этот банк устанавливает оборудование в магазине и отвечает за обработку платежей.
• Банк-эмитент — банк, который выпустил карту покупателя и хранит его средства.

Основные виды эквайринга

Вид эквайринга зависит от того, где платит покупатель и каким способом:

• Торговый эквайринг. Классический способ оплаты на кассах магазинов, общепита, автозаправок и других торговых точек. Для этого используется POS-терминал — прибор, считывающий данные карты, встроенного чипа или NFC-модуля смартфона.
• Интернет-эквайринг. Применяется при покупках на сайтах и в мобильных приложениях. Физический прибор здесь не нужен: клиент вводит реквизиты карты на защищённой платёжной странице, после чего система проверяет наличие средств и списывает деньги.
• Мобильный эквайринг. Подходит для выездной торговли, курьерских служб и такси. Продавец принимает платежи через компактный ридер (mPOS-терминал) или превращает в терминал свой смартфон со специальным приложением.
• QR-эквайринг. Способ безналичного расчёта без использования карты. Покупатель сканирует графический код камерой смартфона и подтверждает списание в приложении своего банка.
• Биоэквайринг. Способ оплаты, при котором покупатель подтверждает платёж с помощью биометрических данных, например по изображению лица, если такая технология подключена у банка и торговой точки.

Из чего складывается комиссия за эквайринг

Магазин платит банку-эквайеру комиссию за каждый безналичный платёж — чаще всего 0,5–3% от суммы чека, если такой тариф указан в договоре с банком. Если покупатель заплатил 1000 рублей, на счёт продавца может поступить, например, 980 рублей.

Комиссия распределяется между участниками платежа и обычно состоит из трёх частей:

• Интерчейндж (межбанковская комиссия). Обычно составляет значительную долю комиссии, но точный размер зависит от платёжной системы, категории продавца и условий договора. Эта часть поступает банку, выпустившему карту покупателя. Из этих денег банки выплачивают клиентам кешбэк и начисляют бонусы лояльности.
• Комиссия платёжной системы. Небольшое вознаграждение уходит оператору платёжной системы (в России — АО «НСПК», оператор платёжной системы «Мир») за проведение и техническую защиту информации о транзакции.
• Маржа банка-эквайера. Оставшаяся часть становится доходом банка. Из этих средств финансируются установка и обслуживание терминалов, техническая поддержка и защита от мошенников.

Чем эквайринг отличается от Системы быстрых платежей (СБП)

Несмотря на то что в обоих случаях расчёт происходит без наличных, между этими видами оплаты есть ключевые различия

© «Рамблер»

Главное

Эквайринг позволяет бизнесу принимать безналичную оплату, а его комиссия включает расходы на обработку платежа, работу терминала или онлайн-формы, защиту операции и интерчейндж. СБП, напротив, чаще дешевле и быстрее для бизнеса, но обычно не даёт покупателю кешбэк.

Россиян предупредили: внедрение универсального QR-кода с 1 сентября спровоцировало волну фишинга

Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям.