Москвич доверил свои деньги искусственному интеллекту — и вот что вышло

Денис Опалинский, аджайл-коуч в «Рамблере», много лет ведёт личный финансовый учёт. Сначала была таблица, затем специальное приложение, а недавно он создал для себя финансового ИИ-ассистента. Он помогает анализировать расходы и смотреть на цели через призму возможных рисков. Система уже дала Денису полезный совет и показала, что не так с его планами. В интервью он рассказал, как всё это устроено, зачем считать личную инфляцию и как ИИ помогает увидеть возможные риски.

О Денисе и его финансовых целях

Денису 40 лет. Он женат, у него двое детей — четырёх и семи лет. Работает аджайл-коучем в «Рамблере»: помогает команде разработки эффективнее организовывать внутренние процессы за счёт гибких принципов управления проектами. Денис анализирует работу команды, определяет, что снижает результативность, и предлагает более действенные решения.

Денис получил образование по специальности, связанной с математическими методами в экономике. Поэтому неудивительно, что финансовое планирование появилось в его жизни задолго до изобретения ИИ. Сейчас у Дениса есть две глобальные цели:

1. Накопить достаточный капитал, чтобы через 10 лет семья могла сохранить привычный уровень жизни, даже если доход снизится или появятся дополнительные семейные расходы.

К этому моменту мои родители постареют и могут нуждаться в помощи. Старшему ребёнку будет 17 лет, младшему 14, и я должен буду дать им образование. На мои плечи ляжет большая финансовая нагрузка. При этом мне самому будет уже 50 лет. Найти работу, если это потребуется, будет сложнее. Отсюда цель — пережить десятилетие, не потеряв уровень жизни, — Денис Опалинский.

2. Заслуженный отдых у моря. В возрасте 70 лет Денис хотел бы переехать на море и жить на накопления. На государственную пенсию герой особых надежд не возлагает. Он отмечает, что страховые взносы в пользу пенсионеров через 10 лет в основном будет делать немногочисленное поколение 90-х. По прогнозу Института экономики РАН, который опубликовали «Известия», доля пенсионеров в стране составит 24%. Такой дисбаланс грозит кризисом пенсионной системы.

Необходимый капитал Денис оценивает через собственный уровень расходов. В его модели целевая сумма должна превышать его нынешние месячные траты примерно в 150 раз. Такая сумма на счёте даже при относительно небольшой доходности позволит ежегодно изымать около 7% капитала, расходуя его постепенно.

На пенсию к 40: что такое FIRE и кому подходит эта стратегия

Всё началось с таблицы

Управление личными финансами для Дениса началось в 2018 году с гугл-таблицы, куда он записывал все свои доходы и расходы по категориям (еда, транспорт, развлечения и так далее) и смотрел, сколько денег уходит на каждую. Вскоре он увидел закономерности: сколько реально тратит на свои нужды и как эти траты меняются от месяца к месяцу.

© Денис Опалинский

Со временем в таблице появились отдельные вкладки для помесячного планирования бюджета, анализа расходов за год, учёта сбережений и инвестиций, планирования крупных финансовых целей. На основе всех этих данных Денис посчитал, какими будут его расходы в ближайшие 10 лет с учётом инфляции.

© Денис Опалинский

Я считал, сколько я должен буду тратить и, как следствие, сколько должен буду зарабатывать, чтобы покрыть эти будущие расходы. Это, по сути, было не только финансовое, но и карьерное планирование. У меня появлялся вектор, куда я должен двигаться, — Денис Опалинский.

Пять уровней личных финансов

Со временем на смену гугл-таблице пришла многоуровневая система учёта и планирования. Она сложнее, но при этом требует меньше ручной работы.

Первый её уровень — учёт

На электронную почту Дениса автоматически приходят чеки из магазинов. Они сохраняются в отдельной папке. С появлением ИИ вести их учёт и дальнейшие расчёты стало на порядок проще, говорит он. Достаточно дать сервису доступ к почте и, например, попросить посчитать стоимость продуктовой корзины, и через 10 минут всё будет готово.

Для анализа и управления бюджетом Денис использует приложение Дзен-мани. Оно самостоятельно собирает информацию о транзакциях из банковских сервисов и СМС и само разбивает их на категории. На основе данных о среднемесячных тратах герой планирует будущие расходы. Это, по словам Дениса, удобнее, чем вручную добавлять каждую транзакцию в гугл-таблицу и считать общий итог с помощью формул.

© Денис Опалинский

Для справки. Дзен Мани — сервис для автоматического учёта личных и семейных финансов, который избавляет от необходимости записывать каждую покупку. Также существуют приложения с ручным вводом данных. Среди них:

• CoinKeeper, где вы сами записываете каждую трату и видите наглядную картину по категориям.
• YNAB, работающий по принципу «каждый рубль должен быть запланирован» и требующий от пользователей жёсткой финансовой дисциплины.
• Monefy — простой трекер, где достаточно выбрать категорию и указать сумму.

Несмотря на разницу в подходах, суть у всех этих приложений одна — систематизировать и сделать наглядными все ваши доходы и расходы. Выбор зависит от того, сколько времени вы готовы тратить на работу с приложением.

Второй уровень — личная инфляция

В отличие от официальной, рассчитываемой по единой для всех корзине, личная инфляция отражает рост цен именно на те товары, которые покупает ваша семья. Денис отслеживает её по чекам: на август его личная инфляция в годовом выражении составила около 11,5%, что выше официальных 6–7%.

Когда Денис ставит финансовые цели и планирует накопления, то закладывает именно этот уровень, а не данные Росстата. Разница в несколько процентов годовых на длинном горизонте даёт серьёзное расхождение в итоговой сумме.

Третий уровень — оптимизация личных финансов

Денис использует несколько банковских карт для получения кешбэка. Перед каждой покупкой он определяет, какая карта вернёт больше, устанавливает её по умолчанию в Mir Pay и расплачивается именно ей. В итоге с каждой траты он получает максимально возможный возврат.

По его оценке, это приносит семье около 3–5 тысяч рублей совокупного кешбэка в месяц, или 36–60 тысяч в год, которые возвращаются в бюджет без дополнительных усилий. Эти деньги герой направляет в инвестиции.

Ещё один инструмент — кредитная карусель. Денис переводит доступный лимит с кредитной карты на накопительный счёт, чтобы заработать на процентах. К концу грейс-периода деньги возвращаются обратно. Это весьма рискованный метод, требующий дисциплины, — признаётся он. Один пропущенный платёж способен съесть весь годовой выигрыш.

Кредитная карусель: что это и как на ней зарабатывают

Четвёртый уровень — инвестиции

Денис старается направлять около 15% дохода в долгосрочные инвестиции либо в образование. После 2022 года его инвестиционная стратегия стала заметно осторожнее:

• Основную часть его портфеля занимают облигации: примерно 30% — облигации федерального займа (ОФЗ), 15% — валютные, 8% — рублёвые корпоративные.
• Ещё около 15% портфеля Денис держит в драгоценных металлах — в основном в золоте и платине.
• На акции приходится примерно 15%. В портфеле преимущественно бумаги крупных компаний и отдельные ИТ-компании.

Денежную подушку, эквивалентную 3,7 месяца расходов, герой хранит на депозитах, поскольку эти средства должны оставаться доступными.

Пятый уровень — ИИ-агент

Он нужен уже не для тактического управления бюджетом, а для стратегического анализа планов и возможных рисков. Подробнее об агенте мы расскажем далее. Но сначала важно понять, какие цели побудили Дениса создать свою многоуровневую систему.

Зачем понадобился ИИ

Профессиональные принципы для личных финансов

Денис написал агента самостоятельно около трёх месяцев назад. Герой подчёркивает, что он не программист. Анализ макрорисков стал для него попыткой применить к личным финансам свои профессиональные принципы. Его основная работа — создавать команде разработки «Рамблера» условия, в которых сотрудники будут эффективно двигаться к нужному результату.

С финансовым агентом получилась похожая история: Денис написал его, чтобы исключить слабые места, способные помешать ему достичь финансовых целей. В результате ИИ стал анализировать не только личный бюджет, но и макроэкономические сценарии.

© Денис Опалинский

Денис не ждёт от агента предсказаний, а использует его для поиска возможных рисков и подготовки к ним.

Я не доверяю нейросети слепо и финальные решения принимаю сам. Сначала я прошу агента проверить факты — зайти на сайты-источники, собрать данные и записать конкретные цифры. Дальше я говорю ему работать только с этими данными, ничего не добавляя от себя, — Денис Опалинский.

Цифры не врут, уверен Денис. Но выводы из них можно делать разные. Поэтому критичные для себя прогнозы он проверяет в нескольких моделях: Claude, ChatGPT, Gemini. Если три нейросети дают схожий прогноз, он принимает его во внимание. Если расходятся — ищет дополнительные источники или откладывает решение.

© Денис Опалинский

Практическая польза: 10% за две недели

Один из таких сценариев касался курса рубля. По словам Дениса, агент показал возможность существенного ослабления российской валюты к концу 2026 года — вплоть до 110–130 рублей за доллар. В тот момент американская валюта стоила около 79 рублей.

Денис решил переложить часть денег в валютные облигации. Через две-три недели курс оказался выше 86 рублей. По его оценке, доходность на капитал составила около 10%.

Важно. Денис относится к этому результату осторожно и не воспринимает агента как машину для заработка. Один удачный эпизод не доказывает, что система умеет предсказывать рынок. Для него это скорее пример того, как сценарный анализ может повлиять на личное финансовое решение.

Да, всегда может случиться что-то непредвиденное. Но я всё же пытаюсь предугадать, что это может быть и как-то подстелить себе соломки. Поможет ли это, когда что-то случится? Не знаю. Но верю, что чем больше степеней свободы есть у человека, тем лучше. Благодаря аналитике я как минимум закрываю некоторые пробелы в своей финансовой системе, о которых раньше даже не думал, — Денис Опалинский.

Что сказал агент о целях Дениса

Расчёты ИИ-помощника показывают, что при текущей стратегии Денис не добирает примерно 30–40% до суммы, которую хотел бы иметь к 50 годам. Для него это не повод отказаться от цели, а сигнал, что ситуацию нужно менять.

Основные варианты герой видит в росте дохода и его диверсификации. Денис признаёт, что сейчас не лучшее время для резкого увеличения риска, так что серьёзных изменений в свои планы он вносить пока не собирается. Стратегия на ближайшее время для него — сохранение капитала и развитие навыков, чтобы оставаться востребованным специалистом.

Нужен ли такой ИИ обычному человеку

Анализировать макрориски с помощью ИИ для финансового благополучия вовсе не обязательно, говорит Денис. Но читатели тоже могут попробовать. Для этого подойдёт любой сильный ИИ, которому вы доверяете.

Начните с определения роли: «Ты макроэкономический аналитик. Твоя задача — раз в месяц оценивать риски российской экономики по заданному набору маркеров и сравнивать результат с предыдущим прогнозом».

Затем задайте структуру отчёта: главный вывод одной фразой, что изменилось за месяц, таблица с фактическими значениями, список «красных флагов» и итоговый индекс риска.

Модель не должна ничего выдумывать — вы либо даёте ей данные вручную (курсы валют, ставка ЦБ, индексы Мосбиржи, новости), либо просите проверить факты по открытым источникам и зафиксировать цифры, а уже потом анализировать.

Какие маркеры включить. Ориентируйтесь на то, что используется в финансовых новостях и прогнозах. Возможные маркеры:

• курс рубля к доллару и юаню и их отклонение от коридора;
• доходность облигаций федерального займа (ОФЗ) и валютного суверенного долга;
• динамика индекса облигаций (RTS) и индекса Мосбиржи (IMOEX), разница между ними;
• ситуация в разных секторах экономики (нефтегазовый сектор, ИТ, банки);
• объём наличных в обращении;
• количество дефолтов по корпоративным облигациям;
• динамика цены золота в рублях и долларах;
• разница доходности между короткими и длинными ОФЗ;
• внешние сигналы — цены на нефть, санкционные новости, бюджетные параметры.

Задайте правило: если показатель отклоняется от нормы больше, чем на заданный порог, это тревожный сигнал. Если модель не уверена в цифре, она должна запросить подтверждение, а не додумывать. Критичные выводы, как и Денис, проверяйте в двух-трёх моделях, прежде чем принимать решение.

Если всё это кажется вам слишком сложным, упростите модель до понятного уровня или вовсе сосредоточьтесь на базовых инструментах. «Верхний этаж» финансового планирования вряд ли принесёт много пользы без крепкого фундамента. Основой своей системы Денис называет учёт и постановку долгосрочных целей. Ну а начать, по его мнению, нужно с гораздо более простых вещей, чем анализ макрорисков:

• Регулярно откладывать 10–15% от любого дохода, чтобы сформировать накопления.
• Не направлять все деньги в один финансовый инструмент, а диверсифицировать вложения.
• Научиться считать. Определить финансовую цель, оценить необходимую сумму и понять, сколько нужно откладывать с учётом доходов, расходов и будущих обстоятельств.

Для Дениса именно последний пункт оказался самым важным. Расчёты позволяют посмотреть на любую крупную покупку не только с позиции «могу ли я заплатить сейчас», но и с позиции «что эта трата изменит в моих будущих целях».

В этом и есть главный смысл его системы. Она не помогает предсказать будущее и не гарантирует доходность. Зато позволяет вовремя увидеть, что реальность начинает расходиться с планом. Сейчас расчёт показывает Денису не очень приятные цифры, но до намеченной цели ещё десять лет — значит, время что-то изменить у него есть.

Привезли Scorpions в провинцию и ушли в минус на миллионы: история семьи, попавшей в долговую яму

Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям.